カードローンの審査が甘いのはどこ？審査の通りやすいコツや審査のポイントなどを紹介

急な出費が続いたり、今すぐお金が必要な時に助けになってくれるのがカードローンです。

しかし、カードローンを利用するためには審査が必要で、審査に通りやすいカードローンを探している人は少なくありません。

カードローンの審査ではその基準が明確にされていないため、「簡単」も「難しい」と断言することはできません。

しかし、審査のための準備をしておいたり、自分に合ったカードローンを選べば審査に通過できる可能性が高くなることもあります。

そこで、この記事ではカードローンの審査について、おすすめのカードローン、審査に落ちない対策、申込前に知っておきたいポイントなどについて解説します。

当記事の監修者

ファイナンシャルプランナー
鳥谷 威さん

大学卒業後、大手インフラ会社でご家庭の光熱費削減や新電力の提案業務に約4年ほど従事。
現在は【光熱費見直しFP】として活動中。
FPとしての実績は、個人相談業務、ライフプラン表の作成、中小企業への企業型確定拠出年金の導入、また日本FP協会でのアシスタント相談員も務める。また現役世代の人を中心とした長期での資産形成や、家計の見直しなどについても発信しています。 ＜保有資格＞FP®認定者CFP1級技能士、DCプランナー2級
鳥谷 威さん公式ホームページ

審査が甘いカードローンは存在しない

この記事を読んでいる人は審査が甘いカードローンを探していると思います。

結論、審査が甘いカードローンは存在しません。

どのカードローンでも必ず審査があり、特定の会社のみが特別審査が甘いなんてことはありません。

カードローンは貸金業法に基づいて厳正に行われており、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」が増加しないように厳しく取り締まっています。

参考：貸金業法のキホン｜金融庁

「即日融資＝審査が甘い」わけではない

大手消費者金融では、即日融資が実現可能です。

しかし、即日融資を受けられるからといって、審査が甘いというわけではありません。

実際に、申込をしてから30分ほどで審査結果が表示されると、「あれ？本当に審査してるの？」「すぐに結果が出るから誰でも利用できる」と勘違いしてしまうこともあります。

ですが、即日融資だとしても各貸金業者では国や会社が定める厳しい審査基準に則り、申込者への貸付可否を決めています。

「即日融資＝審査が甘い」というわけではないので、勘違いしないようにしましょう。

審査が甘いと謳っている業者は悪徳業者の可能性が高い

「審査が甘い」「審査なし」「誰でも融資」などと甘い言葉を謳っている業者は、悪徳業者の可能性が非常に高いです。

事実、貸金業法16条では、このように記載されています。

貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

出典：貸金業者による広告の調査結果について – 金融庁

つまり、「審査が甘い」「誰でも借入できる」のように、消費者が勘違いしてしまうような広告の禁止が定められているということです。

そのため、「審査が甘い」「誰でも借入できる」のような言葉を謳っている業者は悪徳業者の可能性が高いので、絶対に利用してはいけません。

審査を通過するための攻略法も存在しない

カードローン各社の審査基準が非公開である以上、「絶対に審査に通過できる攻略法」なんてものは存在しません。

カードローンの審査では年収や勤続年数、過去の借入状況などのさまざまな項目を審査します。

そのため、一定の条件を満たせば必ずクリアできるというわけではありません。

例えば、年収1億円の人でも年収のバラつきがあったり、過去にカードローンの滞納をしている人は、審査に落ちる可能性が高いです。

審査に通過するためには、虚偽の申告などをせずに、正しい情報を記入するのが一番誠実で審査に通過できる可能性が最も高いです。

カードローンの審査で重視されるポイント

カードローンの審査では、主に以下の3つのポイントが重要視されます。

カードローンの審査で重視されるポイント1：本人の属性

本人の属性は、毎月安定した収入があるかどうかを確認します。

また、年収、勤続年数、会社規模、勤務先の情報などを確認することで、返済能力もチェックしています。

会社員や公務員で勤続年数が長い場合や、勤務先企業の信頼性が高い場合は審査に通りやすくなる可能性が高いです。

カードローンの審査で重視されるポイント2：信用情報

信用情報では、過去に返済や支払いの遅延、延滞がないかを確認します。

担保なしでお金を貸し出すカードローンでは、申込者本人の信用度が非常に重要です。

「これまで借りたお金はきちんと返済しているか」「過去に借入に関するトラブルはないか」は、貸付を行うカードローン会社にとって非常に重要な判断材料です。

申込者の信用情報は、個人の信用情報を取り扱う個人信用情報機関に情報の照会を行って調査します。

もしも過去に2～3ヶ月以上の延滞をしたことがある場合、信用情報機関にその事実がデータとして登録されています。

ですが、延滞状態が発生してから5年以上経つと情報が消えるので、過去に金融トラブルを起こした人が、今後一切カードローンなどを利用できないというわけではありません。

カードローンの審査で重視されるポイント3：他社からの借入状況

信用情報に照会すると、申込者の現在の借入状況が明確です。

どの会社からお金を借りていて、いくら借りているのか、毎月いくら返済しているのかなどが全て分かります。

消費者金融などの貸金業者は、総量規制という法律「年収の3分の1を超える貸付をしてはいけない」に触れていないかを確認します。

つまり、信用情報に照会をかけて、申込者が年収の3分の1を超える貸付を希望している場合、審査落ちになってしまうということです。

例えば、年収600万円の人が現在他社から100万円の借入をしている場合、最大でも残り100万円しか借入できません。

この人が借入希望額100万円以上で申込をすると、審査に落ちてしまう可能性が高いです。

審査が甘い？カードローンおすすめランキング【消費者金融系】

ここからは、消費者金融系カードローンのおすすめをランキングで紹介します。

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※2 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

第1位：アイフル

アイフルは、申込から最短20分で融資が可能です。

はじめての方なら最大30日間利息0円となり、無駄な利息を支払うことなく借入することができます。

在籍確認は必須ですが、原則電話連絡なしで審査を通過できたり、郵送物なしで家族にバレる心配なく借りられる点も特徴です。

申込から融資、返済まで全てWEBで完結できるという利便性の高さも評価ポイントになります。

スマホアプリを使えばカードレスで借入することが可能で、ローンカードは自宅に届きません。

借入も契約手続きも利用状況の確認、増枠の申請も、全てスマホアプリで完結できます。

アイフルは、最短20分融資、カードレスで借入できる、原則電話での在籍確認なしなど、総合力に優れたカードローンです。

第2位：SMBCモビット

SMBCモビットは、24時間365日申込が可能で、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、みずほ銀行のいずれかの口座をお持ちの方はWEB完結申込も可能です。

また、在籍確認の電話連絡は原則なしで、書類で代用できるから会社に電話をかけられたくない人にもおすすめです。

契約後はカードレスで借入・返済も可能で、専用のスマホアプリを用いてセブン銀行ATMで自由にお金を借りられます。

さらに、スマホアプリでは増額申請申込、お支払い予定日登録、振込みキャッシング、取引履歴照会もできるから便利です。

取引する度にTポイントも貯まり、SMBCモビットで貯めたポイントは全国さまざまなお店で現金のように使えます。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

第3位：アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムカードローンです。

初めてのご利用なら最大30日間金利が0円で、30日以内に完済すれば無駄な利息を1円も支払わずに済みます。

審査時間最短20分で借入が可能で、申込後アコムカスタマーセンターに連絡をすれば優先して審査してくれます。

そのため、お急ぎの方にもおすすめです。

WEB完結申込が可能だから、わざわざ店舗を訪れる必要はなく、24時間365日いつでも借入できます。

三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下ということもあり、初めてでも安心して利用できるでしょう。

第4位：レイク

レイクは、はじめてなら借入額5万円まで180日間の無利息期間※1の特典があるカードローンです。

WEBから申込後、最短15秒で審査結果の表示も可能で、借入できるかどうかもすぐに分かります。

また、5万円以上の借入でも初回契約日の翌日から60日間の無利息期間が適用されるので、利息を抑えた借入も叶います。

Webで最短25分※2で融資を受けることが可能なので、急いでお金を用意する必要がある人にはおすすめです。

また、レイクでは多様なサービスを用意しているので、初めてカードローンを利用する人も安心して利用することができます。

※1 Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※1 「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※1 レイクで初回契約の方が対象
※1 初回契約翌日から無利息適用
※1 ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※1 無利息期間終了後は通常金利適用
※2 Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※2 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

第5位：プロミス

初回ご利用なら30日間無利息で借入でき、最短20分※1での借入も可能です。

この無利息期間は契約日ではなくご利用日の翌日から適用されるので、今すぐお金を借りる予定がなくても安心できます。

WEB申込なら事前申し込みで最短15秒事前審査※2で審査結果が分かるので、借入できるかどうかをすぐに知りたい人にもおすすめです。

また、プロミスは郵送物なし・カードレスだからプロミスでお金を借りていることが家族にバレる心配もありません。

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※2 新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。

※ お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

審査が甘い？カードローンおすすめランキング【銀行系】

ここからは、銀行系カードローンのおすすめをランキングで紹介します。

第1位：楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されるサービスが魅力です。

今だけ新規入会で金利が半額になるキャンペーンも実施中で、「通常金利年1.9％～14.5％→年0.95％～7.25％」になります。

また、条件達成で最大31,000円分もらえる特典があるなど、お得に借入できるカードローンでもあります。

スマホで24時間申込を受け付けており、申込書の記入は不要で簡単に申込ができる利便性も特徴です。

楽天銀行口座開設は不要なので、誰でも今すぐ申込をすることが可能です。

第2位：三井住友銀行 カードローン

三井住友銀行 カードローンは三井住友銀行が提供するカードローンです。

金利年1.5～14.5％、極度額10万円から800万円までお申込可能で、高額融資にも対応しています。

申込はスマホ・パソコンどちらでも可能で、契約後は全国の三井住友銀行・提携コンビニATMでいつでも、何度でも手数料0円で借入できます。

また、毎月の返済額は2,000円からと少額での設定が可能で、返済日は毎月5日、15日、25日、月末から自由に選べる点も特徴です。

返済に関する専門の窓口も用意しており、サポート体制も充実しています。

第3位：オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンは、保険付きという新しいカードローンです。

カードローンご利用時にガン保障特約付きプラン「Bright」への加入の申し込みも可能で、保険料の負担がなく、「死亡・高度障害」または「ガンと診断確定された」ときの借入残高が0円になります。

そのため、もしもの時に借金だけ残ってしまうということもありません。

また、提携ATM手数料は何度でも終日0円で利用でき、借入・返済どちらも手数料はかかりません。

審査スピードも早く、借入までもスムーズだから、初めて借入する人にもおすすめです。

借りたお金は、家族や自身の急な医療費、急な冠婚葬祭・歓送迎会の費用、お子様の教育資金としても利用できます。

第4位：三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、銀行ならではの低金利で利用できます。

毎月の返済額は1,000円からと少額返済も可能で、借入後の返済リスクも低いです。

大手メガバンクが提供するカードローンということもあり、初めてでも利用しやすく、しかも金利も業界トップクラスの水準だから無理なく返済計画を立てられます。

申込前の簡易審査や借入後に返済日が迫っていることを知らせてくれるEメールサービス、返済金額のシミュレーションなどの充実したサービスも利用できます。

第5位：みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、銀行ならではの安心低金利で借りられるカードローンです。

口座をお持ちでない方でも利用でき、WEB完結申込ができます。

みずほ銀行の口座をお持ちであれば、現在所有しているキャッシュカードをそのまま利用できます。

お持ちのキャッシュカードがローン機能として利用できるので、新たにローンカードを持つことはありません。

また、みずほダイレクトご利用時は手数料無料になるなどの利点もあります。

審査に通過するためのカードローンの選び方

そこで、ここからはカードローンを選ぶ時のポイントについて、解説していきます。

融資の幅が広い消費者金融系のカードローンを選ぶ

カードローンと一口にいっても、

• 消費者金融系カードローン
• 銀行系カードローン
• 信販系カードローン

の3つの種類があります。

この中で最も融資の幅が広いのが、消費者金融系のカードローンです。

審査が甘いというわけではないですが、融資まで最短30分程度で完了し、WEB完結申込ができるなどスムーズに借入しやすいのが特徴です。

消費者金融系のカードローンは個人に向けて提供しているサービスで、月に5万円程度の収入しかない学生やパートの主婦でも審査に通過できる可能性は十分にあります。

消費者金融系は無職・専業主婦・学生は審査に落ちる

融資の幅が広い消費者金融系のカードローンですが、無職・専業主婦・学生は審査に落ちます。

消費者金融系のカードローンでは、そもそも収入がない人への貸付は一切行っていません。

しかし、銀行系のカードローンでは、収入のない専業主婦への貸付も実施しています。

収入のない学生には、学生ローンを提供しています。

このように、利用するカードローンの昇進によってはそもそも審査の対象にならない場合もあるので、注意してください。

審査に落ちないようにするためには、自分の属性が当てはまるカードローンを選ぶことが大事です。

公表されている審査通過率を基準に選ぶ

できるだけ審査に通過できる可能性を高めたいなら、公表されている審査通過率を基準に選ぶのも良いでしょう。

例えば、アイフルの審査通過率は32.9％です。（アイフル月次データ2022年3月期より）

プロミスの審査通過率は、40.9％です。（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社「月次データ 2023年3月期」）

このように、大手のカードローン会社では審査の通過率を公表しています。

審査が甘いわけではないですが、多くの人が成約に至っているなら、自分も審査に通過できる可能性が高いと言えるでしょう。

審査に通過したいカードローン初心者が知っておくべきポイント

ここからは、審査に通過したいカードローン初心者が知っておくべきポイントを紹介します。

申込はスマホ一つで完結

カードローンは多くの会社がさまざまな商品を用意していますが、申込はスマホ一つで完結できるものが多いです。

店舗に来店する必要なく、申込ができます。

手軽に24時間365日いつでもスマホからカードローンの申し込みができるのは、嬉しいですよね。

もちろん、スマホ以外にも店舗や郵送、電話での申込も可能です。

本人確認書類の提出が必須

カードローンの審査では、必ず本人確認書類の提出が求められます。

スムーズに融資を受けるためにも、事前に用意しておくと良いでしょう。

なお、借入金額50万円以上や、他社と合わせて100万円を超える借入を希望している場合、上記の本人確認書類以外に収入証明書が求められる場合もあります。

在籍確認が行われる

カードローンの審査では、必ず在籍確認が行われます。

在籍確認は、借入を申し込んだ会社や勤務先へ電話で、「本当に在籍しているのか？」を確認することです。

在籍確認は電話や書類で行いますが、その方法は各社異なります。

ですが、どのカードローンだとしても在籍確認時に借入していることが会社にバレることはありませんので、安心してください。

「絶対にバレたくない！」なら、書類で在籍確認を完了させられる消費者金融系のカードローンを選ぶと良いでしょう。

返済が遅れると他のローン審査に悪影響を及ぼす

お金を借りた後は必ず借りたお金を返済する必要がありますが、万が一返済が遅れてしまうと他の住宅ローンやカーローンなどに影響を及ぼす可能性もあります。

1日2日遅れる程度であれば問題ないですが、2～3ヶ月程度返済が遅れると信用情報に傷が付きます。

また、延滞を放置すると延滞損害金が請求されてしまうので、注意してください。

お金を借りた後に返済が遅れないようにするためにも、無理のない範囲でお金を借りることが大事です。

カードローンの審査に通らなかった場合の対処法

ここからは、カードローンの審査に通らなかった場合の対処法をいくつか紹介します。

他のカードローンに申込をする

カードローンの審査に落ちてしまった場合でも、他のカードローンなら審査に通過できる可能性があります。

例えば、アコムの審査で落ちてしまっても、アイフルでなら審査に通過できる可能性があるということです。

カードローン会社では各社それぞれで独自の審査基準を設けているので、カードローン審査に一度落ちたからといって、諦める必要はありません。

ただし、申込情報は6カ月間信用情報機関に情報が登録されてしまうので、連続での申込は避けましょう。

公共の支援制度を利用する

カードローンの審査に落ちても、公共の支援制度を利用すればお金を借りられる可能性があります。

例えば、公共の支援制度の一つ「求職者支援制度」では、再就職、転職、スキルアップを目指す方が月10万円の生活支援の給付金を受給できます。

審査はあるものの、無職の方でも利用できる制度です。

しかも、返済は年3.0％とカードローンと比較しても低いです。

質屋で質入れをする

どうしてもお金が必要なら、質屋で借入するのも選択肢の一つです。

質屋なら、預けた品物を担保にお金を借りられます。

期間内に質料を支払えば、品物を戻せたり、質入れ期間を延長することも可能です。

質屋でお金を借りる場合、担保があるため万が一返済できなくても預けた品物を失うだけで、借金を負うことはありません。

クレジットカードのキャッシングを利用する

現在キャッシング機能付きのクレジットカードをお持ちなら、今すぐに借入れできます。

クレジットカードのキャッシング機能を使えば、クレジットカードをそのまま使って限度額の範囲内でお金を借りられます。

審査はクレジットカード発行時点で終了しているので、利用する際にまた審査をすることはありません。

カードローンに申し込む際の注意点

ここからは、カードローンに申込をする際の注意点を紹介します。

「審査が甘い」と謳っている業者は法律違反

消費者金融でも銀行でも審査は必ずありますし、審査が甘い業者は存在しません。

また、貸金業法により、消費者が勘違いするような広告や宣伝をすることも法律違反となっています。

そのため、「審査が甘い」「誰でも借りれる」などと謳っている業者は、法律に違反している可能性が非常に高いので絶対に利用しないでください。

ネットの個人間融資は危険

SNSや掲示板を通じてやりとりをし、個人間でお金の貸し借りを行うのも危険です。

個人間融資の貸し手には違法業者が多く存在し、「一人のやさしい人だと思ったら裏に違法業者がいた」なんてことも少なくありません。

個人間融資では、法律を無視した高金利での貸付や、個人情報漏洩のリスクもあるので絶対に利用しないでください。

審査が甘いカードローンのQ＆A

最後に、審査が甘いカードローンに関するよくある質問にまとめて回答していきます。

審査が甘いカードローンはありますか？

審査が甘いカードローンは存在しません。

仮に審査が甘いと謳っている業者がいるなら、法律違反をしている悪徳業者である可能性が高いです。

カードローンの審査に通りやすい人の特徴は？

カードローンの審査に通りやすい人の特徴には、次のようなことが挙げられます。

カードローンの審査に通らないのはなぜ？

カードローンの審査に通らない理由としては、以下の5つの理由が考えられます。

必ず通る銀行のカードローンはある？

必ず通る銀行のカードローンはありません。

カードローンは、消費者金融や銀行にかかわらず、独自の基準にて返済能力等を審査をすることを義務付けられているため、必ず通る保証はありません。

審査が甘いカードローンまとめ

この記事ではカードローンの審査について、おすすめのカードローン、審査に落ちない対策、申込前に知っておきたいポイントなどについて解説してきました。

審査がないカードローンや審査が甘いカードローンは存在しません。

しかし、事前に対策を取っておけば審査に通過できる可能性が上がります。

「絶対に審査に通過したい！」という人も多いと思いますので、まずはこの記事で照会した内容をきちんと理解し、消費者金融系のカードローンに申込をしてみてください。