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”読者”
債務整理をするとさまざまなデメリットが生じることは知っているかもしれませんが、具体的にどんな影響があるのかは知らない人が多いのではないでしょうか。
債務整理をすると、債務者本人だけでなく家族など周りの人も巻き込んでしまうことがあります。
この記事では、債務整理をするとどんな影響があるのか、クレジットカードに焦点を絞って詳しく解説していきます。
正しい情報を知って、少しでも負担を減らして有効な対処をしていきましょう。
また、クレジットカードを持つ際の注意事項についても紹介していくので、ぜひ参考にしてください。
- 債務整理するとクレジットカードは使えなくなる
- 債務整理すると5年~10年はクレジットカードを作れない
- 債務整理をしても家族のクレジットカードに影響はない
- 再度クレジットカードを申し込む際には注意が必要
- 正しい知識を知っておくことでクレジットカードを使えないときにも柔軟な対応ができる
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債務整理とは
債務整理とは、借金を減額・支払い義務の免除、または返済期間の再設定をしてもらう手続きです。
債務整理は債務者の経済的再起を目的としており、銀行ローンや個人間の借り入れまで、幅広い借金が対象となっています。
債務整理には大きなメリットが存在しますが、その反面大きなデメリットも存在します。
ここでは、債務整理のいくつかのメリットデメリットについて紹介していきます。
- 債務整理とは、借金を減額・支払い義務の免除をするための手続き
- 債務整理にはおもに3種類（任意整理、個人再生、自己破産）の手続きがある
- 債務整理にはメリットも多いが、その分大きなデメリットもたくさん存在する
- 債務整理には勘違いされがちなデメリットも多数存在するため、正しい知識を知ることが大事
債務整理のメリット
債務整理には以下のメリットが存在します。
手続き方法によってその内容は変わりますが、借金を減らせるという点では共通しています。
- 借金を減額できる
- 借金の支払い義務が免除される
- 利息を支払わなくて済む
- 返済期間や毎月の支払額の再設定ができる
- 貸し付け業者からの督促を止められる
- 借金の不安から解放される
債務整理と聞くと、借金の返済ができない場合の最終手段、というイメージを持ってしまいがちです。
しかし借金への不安から生活に支障が出ている人が、生活を立て直すために債務整理をするというケースも少なくありません。
それでもメリットばかりに気を取られて、債務整理をしてしまい後悔しないように次の項目で紹介するデメリットもしっかり理解しておきましょう。
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債務整理のデメリット
前の項目で債務整理のメリットについて紹介しましたが、デメリットももちろん存在します。
債務整理のデメリットは以下のとおりで、生活に関わる大きな影響を持つものばかりです。
- ブラックリストに載る
- 家や車など一定以上の価値がある財産を失う
- クレジットカードや住宅ローンなどの審査に通りにくくなる
- 保証人に迷惑をかける
- 官報に載る
- 賃貸住宅が借りられなくなることもある
このように債務整理のデメリットは、債務者本人だけでなく家族・保証人など周りの人たちにも影響が及んでしまうことを頭に入れておかなければなりません。
債務整理はメリットデメリット両方を理解したうえで、実際に手続きをおこなうか慎重に検討しましょう。
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債務整理をするとクレジットカードは使えなくなる
債務整理をすると、債務者が持っているクレジットカードは基本的にすべて利用できなくなります。
その代わり、買い物などでカードを利用した分やキャッシングの借金の支払いの減額または免除をしてもらえます。
ここで債務整理について少し知っている人だと、「クレジットカードを債務整理の対象から外せばよいのではないか」と思うかもしれません。
その場合でも、ほとんどのケースで後日他のクレジットカードも利用できなくなります。
ここでは、債務整理によるクレジットカードへの影響について詳しく紹介していくので、ぜひ参考にしてください。
債務整理のクレジットカードへの影響①債務整理をしたカードは即刻利用停止
債務整理をすると、債務整理の対象となったカードは即刻で使えなくなります。
これは、弁護士に債務整理の手続きを依頼するとすぐに、受任通知書が債権者(カード会社など)に送付されるためです。
受任通知書が送付されると、カード会社は債務者に返済能力がないとみなし、カード利用停止の措置を取ります。
利用停止と呼ばれますが、正確には強制解約となるため、5年~10年後同じカードを使うことはできなくなっています。
もし、同じカードをもう一度持ちたい場合は、同じカード会社で発行する必要があります。
ただし一度債務整理をしたカード会社はそれ以外の会社よりも審査が通りにくくなるため、あまりおすすめはできません。
また、クレジットカードが使えなくなる前に、たくさん買い物しておこうとしても、高価な物の場合、没収されることがあるので注意してください。
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債務整理のクレジットカードへの影響②債務整理の対象から外したカードも使えなくなる
債務整理の対象から外したカードや利用のなかったカードも、使えなくなることがほとんどです。
債務整理をすると信用情報に傷が付き、ブラックリストに載ります。
ブラックリストに載ったという信用情報は、他のカード会社や金融機関も確認することができます。
その際に債務整理をするほど返済能力がないとみなされた債務者のクレジットカードは、すべて利用停止になる可能性が高いのです。
そのため、債務整理の対象から外したカードもいずれは使えなくなると思っておいたほうが良いでしょう。
ブラックリストに載ると起こる弊害については次の項目で詳しく説明しているので参考にしてください。
債務整理のクレジットカードへの影響③ブラックリストに載る
債務整理をすると、信用情報に傷が付き、ブラックリストに載ります。
ブラックリストに載ると、借金返済完了日から5年~10年は情報が残り続けます。
この期間は、クレジットカードを利用できないだけでなく、新規作成もできなくなります。
これは、信用情報は債務整理の対象外となったカード会社も閲覧することができるためです。
このことから、債務整理をするとクレジットカードに関してだけでも大きな痛手を負うことがわかります。
債務整理のクレジットカードへの影響④5年~10年は新しいカードを作れない
債務整理をすると、5年~10年は新規でクレジットカードを作ることができません。
クレジットカードを作る際には必ず、審査がおこなわれます。
この審査は信用情報をもとに行われるため、債務整理によってブラックリストに載っている人はまず審査に通りません。
ブラックリストの情報は5年~10年残り続けるため、その期間は新規でクレジットカードは作れないのです。
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債務整理でクレジットカードが使えなくなった場合の対処法
債務整理でクレジットカードが使えなくなってしまうと、公共料金の引き落としやネットショッピングなどを利用する人にとっては非常に不便になります。
また、キャッシュレス派の人にとってカードを使えないことは大きなストレスにもなるでしょう。
クレジットカードの強制利用停止を回避することはできませんが、他の方法で補うことはできます。
ここではクレジットカードが使えなくなったことで起きる弊害の対処法を紹介していきます。
クレジットカードが使えない時の対処法①デビットカードを作る
デビットカードとは、クレジットカードとは異なり、利用したその瞬間に紐付けした銀行口座の残高から利用額が引き落とされるカードです。
デビットカードは、審査がなく収入が安定していない人や債務整理をした人のようなブラックリストに載っている人でも申し込むことができる点が大きな特徴です。
ネットショッピングなどの支払い先として設定できたり、普段の買い物で利用できたりと、クレジットカードとほぼ同様の使い方ができます。
銀行残高以上の利用ができないため、自身の財政管理が苦手な人にとっては、むしろ向いているカードかもしれません。
クレジットカードが使えない時の対処法②家族カードを作る
家族カードとは、クレジットカードの契約者の家族が追加で持てるカードです。
家族カードの申し込みには基本的に審査がないので、債務整理後でも安心して申し込むことができます。
支払い義務は契約者に発生するため、債務整理をしてブラックリストに載っている人でも自分名義のクレジットカードを持てることになります。
一部機能を除いてほぼ契約者のクレジットカードと同じように使えるので、家族がいる人はぜひ検討してみてください。
クレジットカードが使えない時の対処法③スマートフォン決済を利用する
カードが使えない場合のキャッシュレス決済の方法として、スマートフォン決済も挙げられます。
スマートフォン決済とは、専用のアプリを利用してスマートフォンを専用端末にタッチするだけで会計できるシステムです。
以下のアプリや決済方法がスマートフォン決済の代表的なものになります。
- PayPay
- ApplePay
- おサイフケータイ
- 楽天ペイ
- d払い
- Suicaなどの交通系IC
- id決済
お金やポイントの管理をスマートフォンで自動でおこなえるため、非常に便利になっています。
ぜひこの機会に、スマートフォン決済デビューしてみるのもアリかもしれません。
債務整理後のクレジットカード審査に通りやすくなる方法5選
ブラックリストから情報がなくなり、いざクレジットカードを申し込もうとしても、なかなか審査に通らないことがあります。
せっかくまたクレジットカード申し込めるようになったのに、審査に落ちるなんてことは避けたいはずです。
ここでは債務整理後に再度クレジットカードを申し込む際に審査に通りやすくするためのポイントを紹介していきます。
また、債務整理をしていない人に当てはまるポイントもあるので、ぜひ参考にしてください。
クレジットカード審査通過のコツ①正しい情報を記載する
クレジットカードに申し込む際の情報は必ず正しい内容を記載してください。
審査に通りたいがために、収入や所有資産を多めにしてしまいたくなるかもしれません。
しかしカード会社は、過去の信用情報まで確認することができるため、過去の情報との相違が見つかった場合、審査は必ず落ちます。
そのため、正確な情報を記載することが必要なのです。
それから、記載する内容はなるべく多いほうが審査は通りやすくなります。
記載が必須でなく任意の項目も可能であれば記載しましょう。
例えば固定電話番号は、カード会社としては連絡が取りやすい人を好むので、一人暮らしで家にはなくても実家にある場合は記載することをおすすめします。
クレジットカード審査通過のコツ②安定した収入を作る
クレジットカードを申し込む際の審査で最も重要なポイントは収入です。
審査は、利用者に返済能力があるかを判断するものなので、収入がない人はほとんど通らないと思った方がよいでしょう。
勤続年数が長かったり、収入が多かったりする方がその分審査は通りやすくなり、利用可能金額も高くなります。
今すぐそれらの属性情報を作ることは難しくても、無職で収入が0円よりは、パートやアルバイトで少額でも収入があるほうが、審査の通りやすさは格段に上がることが事実です。
もし今無職の場合は、クレジットカードを申し込む前に、少額でも収入をつくることをおすすめします。
また、クレジットカードの審査で重要視される本人の属性情報は以下のとおりです。
- 職業や勤務先
- 年収
- 勤続年数
しかし、なるべくよく見せたいからといって嘘の情報を記載してはいけません。
正確な情報で属性情報のスコアリングを少しでも上げられるようにしていく必要があります。
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クレジットカード審査通過のコツ③申し込みは1社のみ
クレジットカードの申し込みは1社のみにしてください。
カード会社は、申込者の他の会社への申し込み状況も確認することができます。
そのため、何社も申し込みをしていると「お金に困っているのではないか」という印象を与えてしまい審査に通りにくくなります。
また、同じ理由から万が一審査に落ちた場合に、続けて別のカード会社に申し込みをすることもおすすめできません。
1回でも審査に落ちた場合は、次の申し込みまで最低でも6カ月空けるようにしてください。
今すぐクレジットカードを手に入れたい気持ちはわかりますが、審査に通らないということは何かしら足りない部分があるということです。
申し込みをしない間に少しでも収入を安定させる・借金を減らすなどして信用情報のスコアリングを上げてください。
以上のことから、クレジットカードの申し込みを1社に絞ることの重要性がわかります。
クレジットカード審査通過のコツ④キャッシング枠はつけない
クレジットカードを申し込む際、審査に通りやすくしたい場合はキャッシング枠をつけないでください。
キャッシングとは、クレジットカードの利用可能額の中で現金を借り入れできるサービスです。
キャッシングをつけてしまうと、「お金が必要なんだ」という印象をカード会社に与えてしまい、審査に落ちやすくなってしまいます。
どうしてもクレジットカードの審査に通りたい人は、クレジット機能のみのカードを申し込むことをおすすめします。
また、利用可能額の希望額を記載できる場合も、本当に必要な額を記載するようにしてください。
必要額より多めに記載してしまうと、クレジットカードそのものの審査に落ちてしまう可能性があります。
正しい情報を記載する必要があるのはこのためです。
クレジットカード審査通過のコツ⑤クレヒス（信用情報）を作る
クレヒスとは、クレジットカードの使用履歴を指します。
また、債務整理後5年~10年経ちブラックリストから情報が削除された、つまりクレヒスがまったくない状態のことを、ホワイトと呼びます。
クレヒスがホワイトだと、過去に事故(ブラックリストに載った)を起こした経験があるということを証明してしまうため、審査は通りにくくなります。
そのため、クレジットカードの使用履歴を作る必要があるのです。
まずは審査に通りやすいクレジットカードを発行し、正しい使い方でクレヒスをある程度作ってから、本命のカードを申し込むことで審査に通りやすくすることができます。
債務整理のクレジットカードに関するよくある質問
債務整理をした場合のクレジットカードへの影響について、なかなか人には聞きにくいこともあるかもしれません。
ここでは、そんな人に向けてよくある質問にいくつか答えていくので、ぜひ参考にしてください。
債務整理したクレジットカードの家族カードはどうなる？
債務整理をしたクレジットカードに紐づいた家族カードは使えなくなります。
使えなくなるタイミングは債務整理をしたクレジットカードと同様、債務整理の手続きが始まった時点です。
クレジットカードの契約者の属性情報や信用情報をもとにして家族カードは発行されているため、契約者が債務整理すると利用停止になってしまいます。
家族カードの名義を債務者以外に設定している場合でも利用停止になることに変わりはありません。
家族カードで利用した分も契約者に支払い義務が生じる点に注意が必要です。
家族のクレジットカードに影響はある？
債務整理した人とは別の人が契約者の場合
債務整理をしても、契約者が別のクレジットカードへの影響はありません。
例えば、妻が債務整理をしたからといって、夫のクレジットカードが使えなくなることはありません。
また、夫のクレジットカードに紐づいた妻名義の家族カードは、夫に支払い義務があるため妻が債務整理したとしても使い続けることができます。
債務整理をしたあとに困ることがないように、事前にクレジットカードの契約者が誰なのかをしっかり把握しておく必要があります。
債務整理した人が契約者の場合
クレジットカードの契約者が債務整理をした場合、そのカードに紐づいた家族カードは使えなくなります。
例えば、妻が債務整理をすると、妻のクレジットカードに紐づいた夫名義の家族カードは使えなくなるということです。
これは家族カードの支払い義務は契約者に発生しているためです。
たとえ、債務整理をした本人の名義ではなくても紐づいた家族カードは使えなくなることに注意してください。
債務整理でクレジットカードはいつから使えなくなる？
債務整理の対象となったクレジットカードは、債務整理を弁護士などに依頼して手続きが始まると同時に使えなくなります。
正確には、弁護士が債権者に受任通知書を送付した時点ですが、手続きが始まり次第使えなくなると思っておいたほうがよいでしょう。
同様に債務整理をしたクレジットカードに紐づいた家族カードも同じタイミングで使えなくなります。
また、クレジットカードを使えなくなる前にたくさん買い物しておこうと思いたくなるかもしれませんが、高価な商品は債務整理後没収される場合があるので注意が必要です。
債務整理をすると二度とクレジットカードを作れない？
債務整理をしても、クレジットカードを作れなくなるということはありません。
債務整理をすると、5年~10年ブラックリストに載った状態になり、その間クレジットカードの利用・新規作成ができなくなります。
しかし5年~10年経てばブラックリストから情報は削除されるため審査は通るようになります。
債務整理後のクレジットカード作成の注意点については「クレジットカード審査に通りやすくなるポイント」で詳しく解説しています。
債務整理をしても5年~10年経てばまた同じクレジットカードを使えるようになる？
債務整理する前に使っていたクレジットカードをそのまま同じように使えるようになるわけではありません。
前述したとおり、債務整理をして借金を完済した日から5年~10年経てば、ブラックリストから債務整理をした情報が削除され、またクレジットカードを使えるようになります。
しかし、債務整理した時点でそれまで利用していたクレジットカードは強制解約となっています。
そのため、債務整理をしたクレジットカードと同じものを持ちたい場合は、同じカードを再度申し込む必要があります。
しかし、一度債務整理をしたカード会社は債務者に対しての審査を厳しくするため、違うカード会社に申し込むことをおすすめします。
債務整理の対象から外したカードの更新はできる？
債務整理の対象から外したクレジットカードの更新はできます。
しかし前述したとおり、債務整理の対象から外したカードでも、カード会社の定期的な審査によって使えなくなることが多くなっています。
そのため、債務整理直後には更新ができたとしても、いずれは使えなくなると思っておいた方ががよいでしょう。
債務整理によるクレジットカードへの影響まとめ
この記事では、「債務整理によるクレジットカードへの影響」について紹介してきました。
「債務整理によるクレジットカードへの影響」についての重要なポイントは以下のとおりです。
- 債務整理すると所有しているクレジットカードはすべて使えなくなる
- 契約者のクレジットカードに紐づいた家族カードも使えなくなる
- 債務整理をしても5年~10年経てばまた同じクレジットカードを使えるようになる？
- クレジットカードの代わりにデビットカード・家族カードが代用できる
- 債務整理後の再度のクレジットカード審査には注意が必要
債務整理をすると、ほとんどの場合、所有しているクレジットカードはすべて使えなくなります。
また、債務整理をするとブラックリストに載るため、新しいクレジットカードを作れるようになるまで5年~10年かかります。
場合によっては債務整理をした本人だけでなく家族にまで影響が及んでしまうこともあります。
メリットだけに気を取られず、このようなデメリットもしっかり理解したうえで、債務整理をするか慎重に検討していきましょう。
参考記事：クレジットカードの債務整理！債務整理するとカードは使えなくなる？｜神戸の弁護士法人リーセット
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